Издательство «Манн, Иванов и Фербер» представляет книгу Натальи Колбасиной «Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке».
Что мешает жить обеспеченной жизнью и иметь всё что нужно: квартиру, машину, средства на отдых, крупные покупки, образование детей и капитал для получения пассивного дохода? По мнению финансового консультанта Натальи Колбасиной, главные причины денежных трудностей — отсутствие системного подхода и ограничивающие установки. В этой книге Наталья Колбасина рассказывает, как начать жить финансово полноценной жизнью, независимо от вашей стартовой точки. В результате вы замените ограничивающие убеждения на здоровые финансовые привычки, научитесь вести семейный бюджет и грамотно распределять средства, чтобы хватало на жизнь в достатке сейчас и заботу о будущем, создадите финансовый резерв, который подарит уверенность в завтрашнем дне, обеспечите себе и своей семье достойное настоящее и будущее, где нет места беспокойству о деньгах. Вместе с системным управлением личными финансами в вашу жизнь придут чувства стабильности и защищенности, вы перестанете тратить время на бесконечный поиск средств и начнете посвящать его любимым занятиям и родным людям.
Предлагаем прочитать фрагмент книги.
Потребительское поведение
Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.
Бенджамин Франклин
Чтобы бюджет стал профицитным, в первую очередь необходимо менять свое потребительское поведение. Для этого нужно знать личные финансовые цели, осознавать ценности, потребности (семьи и свои), контролировать эмоции, финансовое поведение, чтобы не покупать ненужные вещи и не переплачивать лишние деньги.
Пример: откуда берутся дырки в бюджете
Лиза всегда жалуется подругам, что денег ни на что не хватает. Бюджет не ведет: мол, что там планировать, и вообще — «живем один раз». Каждый месяц Лиза покупает новую косметику и одежду. Она считает, что дорогие косметика и одежда делают ее более привлекательной. При этом Лиза живет с родителями, которые платят за квартиру, у нее две кредитные карты, одна из которых просрочена. Девушка не замечает и не осознаёт, что бóльшую часть покупок делает на эмоциях и живет в минус. И если бы не помощь родителей, денег бы не хватало ни на что.
Многие люди в ответ на вопрос, почему они не ведут бюджет, приводят любимую отговорку: «Жизнь одна, и прожить ее нужно здесь и сейчас». Я, кстати, тоже считаю, что жизнь одна и прожить ее нужно ярко. Только вот я никаких противоречий между комфортом и ведением бюджета не вижу. Что мешает взглянуть на свою жизнь как на личный финансовый проект, а на семью — как на совместный проект двух партнеров? В результате этого партнерства появляются общие финансовые цели, активы, накопления, имущество. И именно бюджет помогает нам найти финансовую гармонию: чувствовать вкус и радость жизни в настоящем и не бояться заглянуть в будущее. Управление деньгами — именно про это.
Приведу пример, как ведение семейного бюджета помогает улучшить качество жизни.
Пример: Мария, начинающий SMM-специалист
«В нашей семье мы не вели бюджет. Раз в месяц обсуждали планы на ближайший месяц и прикидывали расходы, в прямом смысле слова "на салфетке". Получалось красиво: вроде бы всё посчитано и распределено. Но жили в ноль. Больше всего раздражали ситуации, когда появлялись неожиданные расходы: то машина сломалась, то утюг сгорел. Приходилось брать средства с кредитной карты.
Мне это жутко надоело, и я решила: всё, хватит. Начала заниматься бюджетом.
Оказалось, что при наших доходах в 70 000 руб. в месяц около 25 % бюджета утекало в неизвестном направлении. Когда я поняла, куда мы тратили эти деньги, — расстроилась. Без многих этих покупок мы точно могли бы обойтись.
Теперь я дисциплинированно веду учет расходов нашей семьи. У нас получилось оптимизировать расходы. Муж меня поддерживает, потому что видит результаты. За семь месяцев мы закрыли кредитку и накопили 50 000 руб. на отпуск! Теперь мы внимательно относимся к своим расходам, перестали покупать ненужные вещи и не чувствуем себя ущемленными».
Несмотря на важность и выгодность учета и контроля доходов и расходов, только 51 % россиян так или иначе ведут бюджет. Вот результаты всероссийского опроса граждан, проведенного Аналитическим центром НАФИ*:
- Не ведем бюджет — 49 %
- Ведем бюджет — 51 %
- Специально не записываем, ведем учет в уме (исходя из суммы ежедневных трат, информации из приложений цифрового банкинга и т. п.) — 32 %
- Записываем все расходы и доходы в специальную тетрадь — 12 %
- Используем специальное программное обеспечение (мобильное приложение, интернет-сайт и т. п.) — 3 %
- Заносим в специальный файл в электронном виде (Excel, Word) — 3 %
- Другое — 1 %
Обратите внимание, что 32 % россиян ведут учет в уме. На мой взгляд, это просто самообман. Не имея перед глазами цифр, невозможно анализировать расходы, контролировать и оптимизировать их. Даже если ваше финансовое положение стабильно и вам нет нужды подсчитывать всё до копейки, необходим учет крупных, самых важных статей доходов и расходов. Это поможет понять их структуру и оценить ваше текущее финансовое положение. Недаром же говорят: то, что неизмеримо, то неуправляемо.
Представьте, что вы собственник компании. В вашем подчинении — финансовый директор, которого вы на совещании спрашиваете, куда и сколько денег тратится. А он вам отвечает, что бюджет ведет в уме, все цифры у него в голове, но в целом всё нормально, до конца месяца должно хватить.
Что бы вы ответили такому сотруднику? Доверили бы управлять деньгами компании? Думаю, ответ очевиден.
Запись расходов и доходов позволит относиться к своим деньгам более рационально. Благодаря цифрам и подсчетам вы можете обнаружить, что в каком-то месяце потратили на развлечения больше, чем за весь год на здоровье. Когда все расходы как на ладони, перед вашими глазами, очень легко выявить пожирателей денег.
Цифры помогают принимать осознанные решения, показывают, здоров ваш бюджет или нет.
Почему люди не ведут учет доходов и расходов
Если вы не ведете бюджет, подумайте, что вам не дает этим заняться. Основных помех может быть несколько:
1. Вы не понимаете, зачем его вести. За этим стоит отсутствие вдохновляющих финансовых целей. А раз их нет, нет и понимания, сколько денег нужно откладывать, нет мотивации к действиям. Потому нет и бюджета.
2. Выбрали неудобный способ. Одна из главных причин, из-за которой не получается вести бюджет. Мы не любим сложностей. И если процесс становится скучным и тяжелым, на него уходит больше 15 минут в день, человек быстро бросает этим заниматься из-за неудобства процесса.
3. У вас нет системы. Всё заканчивается на учете доходов и расходов. До оптимизации последних человек или семья не доходят, положительных результатов не видят и бросают ведение бюджета.
4. Вы боитесь, что придется на всем экономить, считать копейки, питаться вареной картошкой, гречкой и дешевыми макаронами, лишать себя развлечений. Это заблуждение! Бюджет помогает жить лучше, делать осознанные покупки и улучшает качество жизни.
5. У вас нет времени. Если вы работаете, крутитесь как белка в колесе, но денег всё равно не хватает — вам уж точно нужен бюджет. При грамотном выборе метода и максимальной автоматизации процесса вы будете делать это максимально быстро.
По правде говоря, дело не во времени, а в отсутствии желания. А уж что за этим стоит — надо разбираться. «Нет времени» — просто отговорка. Тогда стоит задать себе вопрос: когда же оно у вас появится? Ко мне на консультации приходят женщины после развода, потери работы, без накоплений, в долгах. И я вижу, что при наступлении критической ситуации время откуда-то появляется сразу. Но зачем ее ждать? Гораздо лучше не допустить ее. Не ждите попадания в финансовую яму, начните заботиться о своем будущем уже сейчас, ведь умение управлять своими деньгами — полезный навык, который сделает вас богаче.
6. Страшно узнать правду. Да, такое случается. Как призналась на консультации одна моя клиентка Светлана (пришла с запросом перестать жить в кредит), она боится вести бюджет. Для нее личные финансы — как черный ящик: непонятно, что происходит внутри. А вдруг окажется, что она мало зарабатывает? Или много тратит? И что потом со всем этим делать? А если ничего не получится?
На мой взгляд, это явление связано со страхом взять финансовую ответственность за свою жизнь на себя. И в такой ситуации важно понимать, что только взяв на себя ответственность, вы сможете изменить свою жизнь и стать лучше.
Вы сами — капитан своего финансового корабля. Финансовый консультант или другой специалист может подсказать вам путь к вашим целям. Но никто из них не заменит вас у штурвала.
Жить без ответственности — значит существовать по чужим, а не своим правилам и помогать другим реализовывать их мечты. Ваше будущее в ваших руках. Только вы — и никто другой — ответственны за то, сколько денег/активов у вас будет через 5, 10, 20 лет и какой будет ваша жизнь. Если вы не ведете бюджет, то какие из перечисленных причин актуальны для вас?
Способы ведения бюджета
При ведении бюджета важно выбрать способ, который подойдет именно вам. Какие же варианты у вас есть? Их несколько, и у всех имеются свои достоинства и недостатки.
1. На бумаге. Записываем доходы и расходы в блокнот, тетрадь. Плюс этого способа — дешево, блокнот можно носить с собой в сумке, он всегда под рукой. Минус — на подведение итогов будет уходить больше времени, чем при других способах. Ни о какой автоматизации речи не идет.
2. В Microsoft Excel или Google-таблицах. Плюс таблиц — гибкость: можно отформатировать их под себя и при необходимости быстро изменить под текущие задачи. Минус — на создание удобной таблицы придется потратить время. Но оно того стоит. В рабочей тетради вы найдете образец таблицы для ведения ежемесячного бюджета.
3. В приложениях на телефоне/смартфоне. Этот способ в последние годы набирает популярность. Главный плюс в том, что приложений на рынке много и они постоянно совершенствуются. Некоторые поддерживают импорт операций из банков, что упрощает процесс учета расходов. Вы получаете готовое программное решение. Возможный минус — приложение может быть недостаточно гибким для вас, вам придется подстраиваться под него. Возможно, вам даже не удастся выбрать оптимальное для себя приложение с первого раза. Ничего страшного: опробуйте несколько вариантов и выберите максимально удобный для себя. Я попробовала три приложения по ведению бюджета и в итоге вернулась к таблицам в Excel.
При выборе программ ориентируйтесь на наличие функций, которые помогут упростить процесс, чтобы он не превратился в скучную обязанность, а доставлял удовольствие:
• возможность планирования, анализа расходов, сравнения плана и факта;
• добавление и удаление категорий доходов и расходов;
• многопользовательский доступ, чтобы все члены семьи могли участвовать в процессе ведения бюджета;
• интеграция с вашим банком, сканирование чеков;
• мультивалютность — возможность учета и планирования в нужной валюте;
• гибкая система отчетов;
• простота и удобство интерфейса;
• импорт данных в Excel;
• учет вложений на банковских вкладах, расчет доходности;
• наличие кредитного калькулятора и др.
4. Использование отчетов из приложения банка. Этот способ подходит тем, кто предпочитает всегда расплачиваться банковской картой и почти не пользуется наличными.
5. Метод конвертов. Я рассматриваю его как одну из стратегий планирования бюджета. Но некоторые семьи используют метод конвертов для его ведения.
Суть метода — полученную зарплату делим на части и распределяем по конвертам. Каждый отвечает за конкретную важную статью расходов. На конверте пишем ее название и сумму. При оплате расходов берем деньги из соответствующего конверта. Задача — уложиться в запланированные суммы и не залезать в другие кубышки. Например, если в конверте «Развлечения» деньги закончились через три недели, то до конца месяца смотрим кино дома и гуляем в парке. Количество конвертов может быть любым: 4, 5, 6, 7, 9, 12. Категории расходов вы устанавливаете самостоятельно. Мне нравится метод семи конвертов. Вот, например, как можно их подписать.
Обязательные платежи (ЖКХ, кредиты) — 15 000 руб.
Затраты на детей — 5000 руб.
Питание — 17 000 руб.
Развлечения — 5000 руб.
Накопления на цели — 10 000 руб.
Вещи, бытовая техника, товары для дома — 7000 руб.
Другие расходы — 11 000 руб.
Если в конце месяца в конвертах остались деньги, их можно отложить на финансовые цели, перенести на следующий месяц или потратить — в зависимости от ваших приоритетов и текущей финансовой ситуации.
Плюсы очевидны: метод прост и подходит тем, кто только начинает работать над своим бюджетом, а также предпочитает оплачивать расходы наличными.
Из минусов: сложно проанализировать выполнение бюджета, неудобно с ним работать; если доходы поступают на банковские карты, приходится снимать деньги. Хотя конверты могут быть и виртуальными. У одной из семей, с которой я работала, было пять банковских карт под разные статьи расходов по аналогии с конвертами. Можно и так, но оцените издержки на банковское обслуживание карт, выгоды от пользования ими (кешбэки, процент на остаток), удобство оперирования таким количеством карт. А затем принимайте решение.
Подобрав удобный для себя способ ведения бюджета, вы будете тратить на весь процесс до 5–10 минут в день. Чтобы всё получилось, ведите бюджет регулярно. Вначале потребуется время, чтобы привыкнуть, но потом планирование, учет, анализ и оптимизация будут происходить быстро.
* Аналитический центр НАФИ. Половина россиян ведут семейный бюджет. 04.07.2020 // nafi.ru/analytics/polovina-rossiyan-vedut-semeynyybyudzhet/, по состоянию на 16 июня 2022 года.